Loading...
X

Как работают банковские карты (ч. 1): как узнать информацию по номеру карты


История возникновения кредитных карт

Вы когда-нибудь стояли позади кого-то в очереди в магазине и смотрели, как он перетасовывает стопку из, как минимум, 10 банковских карт? Потребители с таким количеством карт все ещё в меньшинстве, но эксперты говорят, что большинство граждан имеют по крайней мере одну банковскую карту — и, как правило, по две или три. При правильном использовании кредитная карта может обеспечить удобство и позволить вам совершать покупки примерно за 1-2 месяца до их оплаты, благодаря этой отсрочке можно бесплатно пользоваться первый месяц желанной вещью, прежде чем придёт пара платить. С помощью кредитной карты можно создать себе хорошую кредитную историю.

Это звучит хорошо, в теории. Но на самом деле многие потребители не могут воспользоваться этими преимуществами, потому что из месяца в месяц они живут с долгом по кредитной карте, и платят за него проценты, которые достигают колосальных размеров, зачастую составляя более 20% в годовом исчислении. Многим трудно сопротивляться, используя «пластик» для импульсивных покупок или покупок вещей, которые они в действительности не могут себе позволить. Цифры закредитованности пластиковыми картами просто поразительны, и они каждый год растут!

В этой статье мы рассмотрим банковские карты (кредитные и дебетовые) — как они работают в финансовом и в техническом плане — и дадим несколько советов, как извлечь выгоду из кредитных и дебетовых карт. Эксперты говорят, что к кредитным картам нужно относиться очень серьёзно — также как, например, к автокредиту или ипотеке. Мы также опишем различные доступные планы кредитных карт, поговорим о вашей кредитной истории и о том, как это может повлиять на параметры вашей карты, и обсудим как избежать мошенничества с кредитными картами — как онлайн, так и в реальном мире.

Давайте начнём с самого начала. Кредитная карта — это тонкая пластиковая карта, обычно размером 85.60 мм × 53.98 мм (или в дюймах 3.370 × 2.125), которая содержит идентификационную информацию, такую как подпись или изображение, и уполномочивает лицо, указанное на ней, оплачивать покупки и услуги средствами со своего банковского счёта, либо со счёта с открытой кредитной линией. Информация с банковской карты может быть прочитана в банкоматах (ATM), устройствами для чтения банковских карт в магазинах, банковскими компьютерами.

Согласно энциклопедии, использование кредитных карт возникло в Соединённых Штатах в 1920-х годах, когда отдельные компании, такие как гостиничные сети и нефтяные компании, начали выдавать их клиентам для покупок, совершаемых на этих предприятиях. Это использование значительно возросло после Второй мировой войны.

Первая универсальная кредитная карта — та, которая могла использоваться в различных магазинах и предприятиях — была представлена Diners Club, Inc. в 1950 году. С помощью этой системы компания, выпускающая кредитные карты, взимала с держателей карт ежегодную плату и выставляла им счета ежемесячно или ежегодно. Ещё одна важная универсальная карта – "Don't leave home without it!" («Не выходи из дома без неё!») – была основана в 1958 году компанией American Express.

Позже появилась банковская система кредитных карт. В соответствии с этим планом банк зачисляет средства на счёт продавца по мере получения товарных чеков (это означает, что продавцам платят быстро — а это то, что им нравится!) И в конце расчётного периода банк собирает платежи, которые должны быть выставлены на счёт держателя карты. Владелец карты, в свою очередь, выплачивает банку либо весь остаток, либо ежемесячными платежами с процентами (иногда называемыми текущими расходами).

Первым планом национального банка был BankAmericard, который был начат на территории одного штата в 1959 году банком Bank of America в Калифорнии. Эта система была лицензирована в других штатах, начиная с 1966 года, и была переименована в Visa в 1976 году.

Затем последовали другие основные банковские карты, в том числе MasterCard, ранее Master Charge. Чтобы предлагать расширенные услуги, такие как питание и проживание, многие мелкие банки, которые ранее предлагали кредитные карты на местной или региональной основе, установили отношения с крупными национальными или международными банками.

Что означает номер банковской карты

На каждой карте написано довольно много цифр. На картах, выпускаемых в РФ, это обычно 16 цифр (4 блока по 4 цифры). Но может быть и другое количество цифр.

Эта последовательность цифр в большинстве случаев содержит идентификатор издателя карты (организацию, которая её выпустила) и идентификатор номера счёта владельца карты.

В целом цифры на банковской карте разбиваются на следующие группы:

  • первые шесть цифр — это идентификационный номер издателя (issuer identification number (IIN)), причём самые первые цифры (от 1 до 6) включают информацию о платёжной системе и о банке. В 2017 году был принял новый стандарт, который позволяет увеличивать длину идентификатора издателя до 8 символов.
  • далее идёт идентификатор индивидуального аккаунта, его длина до 12 символов
  • последняя цифра является контрольной и вычисляется по алгоритму Луна. Не является криптографическим средством, а предназначен в первую очередь для выявления ошибок, вызванных непреднамеренным искажением данных (например, при ручном вводе номера карты, при приёме данных о номере социального страхования по телефону). Позволяет лишь с некоторой степенью достоверности судить об отсутствии ошибок в блоке цифр, но не даёт возможности нахождения и исправления обнаруженной неточности.

Упомянутый идентификационный номер издателя (issuer identification number (IIN)) иногда также называется идентификационный номер банка "bank identification number (BIN)". Зная этот номер (то есть первые шесть цифр карты), можно определить:

  • платёжную систему (например Visa, MasterCard)
  • тип карты (дебетовая или кредитная)
  • вид карты (Classic, Gold, Platinum и т. д.)
  • страну, в которой выпущена карта
  • наименование банка, выпустившего карту

Согласитесь, это немало. Но BIN является составным номером, самая первая цифра является так называемым Основным отраслевым идентификатор (Major industry identifier (MII)). Его значения следующие:

Цифровое значение MII Категория эмитента
0 ISO/TC 68 и другие отраслевые назначения
1 Авиакомпании
2 Авиакомпании, финансовые и другие будущие отрасли промышленности
3 Путешествия и развлечения
4 Банковское и финансовое
5 Банковское и финансовое
6 Мерчендайзинг и банковское дело/финансовое
7 Нефтяные и другие будущие отрасли промышленности
8 Здравоохранение, телекоммуникации и другие будущие отрасли промышленности
9 Для присвоения национальными органами по стандартизации

MII 9 был назначен национальным органам по стандартизации для национального использования. Первая цифра – 9, за которой следует трёхзначный числовой код страны из ISO 3166-1. Национальные системы нумерации управляются национальными органами по стандартизации, являющимися членами ISO. Национальная система нумерации США управляется Американским национальным институтом стандартов.

Теперь вернёмся к идентификационному номеру банка (BIN). Обобщённая информация о платёжных системах собрана в следующей таблице:


Эмиссионная сеть Диапазоны IIN Активный Длина Валидация
American Express 34, 37 Да 15 Алгоритм Луна
Bankcard 5610, 560221–560225 Нет 16
China T-Union 31 Да 19
China UnionPay 62 Да 16–19
Diners Club enRoute 2014, 2149 Нет 15 no validation
Diners Club International 36 Да 14–19 Алгоритм Луна
 
300–305, 3095, 38–39 Да 16–19
Diners Club United States & Canada 54, 55 (ко-брендинг MasterCard) Да 16
Discover Card 6011, 622126 – 622925, 624000 – 626999, 628200 – 628899, 64, 65 Да 16–19
RuPay 60, 6521, 6522 Да 16
InterPayment 636 Да 16–19
InstaPayment 637-639 Да 16
JCB 3528–3589 Да 16–19
Laser 6304, 6706, 6771, 6709 No 16–19
Maestro UK 6759, 676770, 676774 Да 12–19
Maestro 50, 56–69 Да 12–19
Dankort 5019 Да 16
4571 (ко-брендинг Visa) Да 16
Платёжная система МИР (MIR) 2200–2204 Да 16
Приднестровье (платёжная система) 6054740-6054744 Да 16
Mastercard 2221-2720 Да 2017 16
51–55 Да 16
Solo 6334, 6767 Нет 16, 18, 19
Switch 4903, 4905, 4911, 4936, 564182, 633110, 6333, 6759 Нет 16, 18, 19
Troy 979200–979289 Да 16
Visa 4 (включая связанные /партнёрские брэнды: Dankort, Electron и т.д.) Да 16
UATP 1 Да 15
Verve 506099–506198, 650002–650027 Да 16, 19
LankaPay 357111 Да 16  

Что касается конкретной информации по шестизначному BIN (первым цифрам банковской карты), то тут есть некоторые сложности.

Доступные для скачивания базы данных BIN являются сильно неполными. Например:

Имеется множество онлайн-сервисов для поиска информации по номеру карты, но их качество очень сильно различается. На сайте bindb.com можно купить базу данных, но для нас интересно другое — здесь также есть возможность поиска по номеру банковской карты (по BIN) и, скорее всего, именно здесь самая точная и полная информация: https://www.bindb.com/bin-database.html

Ещё мне понравился сервис поиска по BIN: https://www.freebinchecker.com/ (информация также выглядит довольно полной).

Дополнительно:

БИНы крупнейших банков России

  • Авангард: 522223 (MC Standard, кред.), 521178 (MC Standard, деб.), 403898 (Visa Momentum), 470674 (Visa plat.)
  • Айманибанк – 510082
  • Ак Барс: 424436 (Visa cl.), 520935 (MC)
  • Альфа-Банк: 521178 (MC unemb.), 548673, 548601 (MC Standard), 45841 (Visa Gold), 415428 (Visa cl.), 676371, 477964
  • АТБ – 419152 (Visa el.)
  • Билайн – 525477
  • Восточный Экспресс: 443888 (Visa el., моменталка)
  • ВПБ – 446958 (visa el.), 446955 (Visa)
  • ВТБ24: 427229 (visa el.), 46223 (Visa Plat.), 527883 (MC моменталка), 447520 (Visa)
  • Газпромбанк: 548999 (MS Standard), 526483 (MC)
  • Деньги@mail.ru – 518901
  • Европлан – 523526
  • Интерактивный банк (ibank): 484157 (Visa plat.)
  • ИТБ – 511738 (MC Cl.)
  • Кедр – 404757 (Visa el.)
  • Киви-карта: 469395
  • Кредит Европа банк – 532315 (MC моменталка)
  • Кредит-Москва – 544067
  • Контакт24 – 434914 (visa el.)
  • Кукуруза: 525477 (MS World), 533157 (желтая)
  • Лето Банк – 405992 (Visa Cl.)
  • МДМ Банк: 525744, 554373 (MS Gold), 465203 (Visa Cl.), 416792 (visa el.), 465204 (Visa Gold), 548265 (MC World – uBank)
  • Межтопэнергобанк 419689 (visa el.),
  • МТС Банк – 533736/540616 (момент.)
  • Открытие – 434146, 405870 (Visa GOLD), 544573 (MC Gold), 532301 (MC момент.)
  • ОТП Банк – 522470 (MC момент.)
  • Промсвязьбанк: 447817 (Visa Gold), 447818 (Visa Plat.), 476208 (Visa Cl.), 476206 (Visa El.), 554759 (MC ?), 520373 (MC Plat)
  • ПСКБ – 410462 (visa el., “веб-кошелек”)
  • Ренессанс-Кредит: 520905 (MC Standard), 516116
  • Росбанк: 440503, 554761
  • Рокетбанк (485078)
  • Российский капитал – 554562 (MC St.)
  • Райффайзен Банк: 462730 (Visa El.), 462729 (Visa clas.)
  • РСХБ – 418384 (visa cl.),
  • Русский Стандарт: 513691 (momentum), 51009 (MC Gold), 510047 (MC)
  • Сбербанк: 427645, 427610, 427675 (Visa Clasic, дебетовая), 548498 (MasterCard Gold, кредитная), 427951 (Visa Gold Premium, дебетовая), 547910 (MasterCard Business, кредитная), 427683 (Visa Electron), 63900, 67758 (Maestro Momentum), 427901 (Visa Gold, кредитная), 427644, 427601, 427631 (Visa cl.),
  • Связь Банк – 439056 (visa el.)
  • Связной Банк: 531687, 516331 (MC Standard)
  • СКБ – 447818 (Visa el.)
  • Тинькофф банк: 521324 (Platinum, деб.), 437773 (Visa)
    Траст – 529047 (MC Plat.), 456515 (Visa Cl.), 490986 (Visa el.), 494343 (Visa Gold), 424553, 424554, 411900 (Visa Infinite), 557808 (МС Standard), 557809 (MC Gold), 676642 (Cirrus/Maestro), 531318 (MC Un.)
  • УБРиР – 676636 (момент.)
  • Уралсиб: 440666 (Visa Cl.)
  • Finservice-Собинбанк – 531317, 429907, 521166, 429939
  • Хоум Кредит: 445435 (visa unemb.)
  • Экспобанк – 544058 (MC Gold)
  • Юникредит: 48909 (Visa), 531344, 490855
  • Юниаструм банк – 403330 (Visa cl.)
  • Яндекс-Деньги: 518901

Надеюсь, вам это было также интересно, как и мне. И это далеко не конец! В следующих частях мы рассмотрим как именно данные хранятся на карте и считываются с карт и многие другие секреты банковских карт.

Источники


Leave Your Observation

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

wp-puzzle.com logo

Scroll Up