Выгоднее держать деньги на рублёвом вкладе или в валюте?

Данная статья не является финансовым советом, она не предназначена для того, чтобы кого-то в чём-то убедить (или расстроить). Это всего лишь подсчёты для управления личными финансами автора.

Почему такие низкие проценты в валюте?

В западных банках проценты по вкладу составляют что-то около нуля. Причём иногда ниже нуля — они берут плату за сохранность ваших денег!

Это означает, что им не нужны ваши деньги, поскольку: или у них достаточно денег, или они не знают, как их инвестировать чтобы гарантированно преумножить.

На самом деле, нам это не очень важно — примем это как факт, поскольку мы ничего не можем с этим сделать. В российских банках процентная ставка на валютные вклады также низкая.

Самую старую информацию о курсе рубля к доллару я нашёл на этом сайте: https://ru.investing.com/currencies/usd-rub

1 октября 1994 года один доллар стоил 2.67 рубля. Сегодня, спустя 25 лет, чтобы купить один доллар нужно заплатить 65 рублей.

Предположим, что в 1994 году у нас был 1 миллион рублей и все эти 25 лет он пролежал в банке под 7 процентов годовых.

За это время рубль порядочно обесценился, но и на банковский депозит должно было «накапать» довольно много в виде процентов по вкладу.

Как считать сложные проценты по банковскому вкладу

Формула для расчёта сложных процентов по вкладу:

A = P (1 + r/n)^nt.

В ней:

• P — сумма вклада
• r — годовая процентная ставка по вкладу делённая на 100 (то есть если банк даёт 7 процентов годовых, то r равняется 0.07.
• n — сколько раз в год начисляются проценты. Если проценты начисляются раз в год, то n = 1, если проценты начисляются каждый месяц, то n = 12.
• t — количество лет, которое вклад и проценты пролежали в банке
• A — размер вклада после начисления всех процентов

Итак, начнём считать из условий, что начальная сумма равна 1 миллиону рублей, которые положены на 25 лет в банк по 7 процентов годовых, причём проценты начисляются каждый месяц:

1000000 (1 + 0.07/12)^12*25

1000000 * (1,005833333)³⁰⁰

1000000 * 5,72541764 = 5.725.417

Неплохо! Наш депозит увеличился почти в 6 раз.

Хорошо… а теперь давайте посчитаем, во сколько раз за эти же самые годы рубль обесценился  по отношению доллару:

65÷2.67 = 24,344569288

А рубль обесценился в 24 раза…

Получается, что если бы мы просто в 1994 году перевели рубли в доллары и положили их под подушку (даже не стали бы класть в банк под низкие проценты), то сейчас у нас было в 4 раза больше денег, чем если бы все эти 25 лет они пролежали в банке на процентах…

То есть на миллион долларов по курсу 1994 года можно было бы купить:

1000000 / 2.67 = 374531 долларов.

Сейчас эти доллары можно было бы продать на

374531 * 65 = 24.344.515 рублей.

То есть если бы рубли лежали в банке, то они превратились бы в 6 миллионов рублей, а если бы рубли лежали в долларах, то они превратились бы в 24 миллиона рублей! Вот такая разница…